sexta-feira, 24 de novembro de 2017

Enriquecendo com Planos e Seguros

Bom dia amigos do Bufunfa.

Hoje já estou até preparado para levar sapatada... Toda vez que entro no campo dos assuntos polêmicos é assim. Já aconteceu quando postei sobre o Atalho para Independência Financeira, Algumas Pessoas Precisam ser Enganadas, Quais São as Causas da Pobreza e Cinco Polêmicas Regras de Finanças para Casais. Mas vamos lá! Não desisto nunca.

A maioria de nós já teve a experiência em possuir algum tipo de plano ou seguro, desde os mais simples aos mais caros. Sabe aquela sensação de desperdício que nós temos quando pagamos mensalmente a fatura e sabemos que não estamos usufruindo, e talvez nunca usufruamos? Pois é.

Possuir um seguro ou plano na maioria das vezes é um mal negócio financeiramente falando. Pensem bem:

Se existe uma seguradora é porque alguém enxergou uma oportunidade de lucro. Se existe um plano de saúde, a mesma coisa! Calma, não vá direto para os comentários para me xingar, continue o raciocínio...

Esse lucro é você e eu que bancamos. Lucro é lucro. Quando você decide migrar para uma conta corrente sem tarifas ou cartão de crédito sem anuidade você está transferindo o lucro do banco para o seu bolso, então por que não estender esse comportamento para as demais áreas?

Antes que me entendam mal, não estou dizendo para cancelar todos os seguros e planos após ler essa postagem. Mas a proposta é preparar-se para isso. Como?

Tudo na vida que você não é capaz de produzir, pagará lucro para alguém produzir para você.

É por isso que você dá lucro para o fabricante de arroz, afinal você precisa comprar no mercado. Isso é normal, afinal o próprio capitalismo gira em torno de trocas e transações comerciais. É impossível para um ser humano ser totalmente auto subsistente.

Mas nem por isso vamos sair por aí comprando tudo e gerando lucro para todos em detrimento à nossa criação de riqueza pessoal.

Os seguros fornecem segurança pois quem o contrata não foi capaz de prover a si próprio. Os planos de saúde, odontológico e até funerário agem de maneira semelhante.

Pensem bem, é uma matemática super simples: Se as seguradoras e os planos de saúde lucram, é porque eu e você pagamos mais do que realmente utilizamos. E por que continuamos a pagar então?

Simples: Essa conta funciona bem quando pegamos uma média geral de milhares ou milhões de pessoas.

É super aconselhável para alguém que gastou até o ultimo centavo para comprar o seu carro, a adquirir um seguro. O motivo nós sabemos: Podemos nos envolver em algum acidente ou ter o veículo furtado. Como vamos ficar sem nosso veículo? A mesma coisa vale para planos de saúde. Quem vai querer depender do SUS?

Quando contratamos um seguro a estatística está contra nós. É muito mais provável que aquele dinheiro pago nunca seja utilizado do que o contrário. E quando utilizamos, somos presenteados com um valor maior a ser pago no próximo período.

Nós só precisamos de seguros e planos porque andamos por aí sem provisões e de mãos abanando. E o resultado disso é pagar mais do que o necessário para comprar essa segurança. Coisa parecida acontece quando parcelamos um bem, pois também pagamos mais do que o necessário para comprá-lo.

Até agora falei só do ponto de vista financeiro, mas as desvantagens não param por aí. Pagamos os seguros sempre em dia esperando que sejamos socorridos quando for preciso. A realidade é que as seguradoras tentam ao máximo encontrar brechas para fugir de suas obrigações, e quando não é possível, gastam o mínimo possível para te socorrer. Muitas vezes isso acarreta um serviço mal feito.

Os planos de saúde não ficam atrás. Dificultam ao máximo a marcação de exames com aqueles burocráticos formulários de autorização. Em casos de cirurgia, quase sempre cobrem apenas itens nacionais de segunda linha. Para marcar uma consulta é um inferno, pois a agenda está sempre lotada. Já se foi o tempo que plano era coisa para rico. Hoje em dia o rico paga com dinheiro e consegue exames e consultas na hora. Em casos de cirurgia conta com o que tem de melhor.

O que podemos fazer para não depender de planos e seguros?

Simples: Seja seu próprio seguro. Aquele valor que você paga mensalmente no plano de saúde e no seguro pode ser aplicado em um investimento de altíssima liquidez.

É para fazer isso para já? Calma... Você agora é sua própria seguradora, então será que ela tem condições de te segurar? Veja por exemplo o meu caso:

Minha meta é atingir e manter 50 mil em investimento de alta liquidez, vejam aqui. Com isso eu consigo ter reserva suficiente para cobrir a MAIORIA das despesas médicas e seguro do carro por exemplo. Ter seguro para que? As estatísticas estão contra mim. É um jogo de azar!

Veja o gráfico abaixo:


No início da acumulação da reserva, grande parte dos riscos são cobertos. Isso deve-se ao fato de grande parte das despesas serem compostas por ocorrências de baixo valor. A medida que conseguimos aumentar a cobertura dos riscos, cada cobertura adicional exige montantes cada vez maiores. Importante frisar que nunca conseguiremos cobrir todos os riscos, mesmo com todo o dinheiro do mundo. Então qual o limite que devemos considerar como ideal? Eu digo: Isso é pessoal. O próprio fato de escolher entre contratar um plano de saúde Omint ou Unimed já diz bastante sobre o quanto de grana estamos dispostos a gastar para cobrir certa quantidade de riscos.

Esses 50 mil cobrem tudo? Obviamente não. Muitas cirurgias são caríssimas e alguns gastos podem ser altos demais. Porém estamos falando de situações que ocorrem em menos de 1% dos casos, e minha decisão pessoal foi de correr esse pequeno risco em busca de uma vantagem bem grande. Com o tempo e aumento da minha qualidade de vida, esse valor provisionado para o seguro aumentará obviamente, pois até os próprios juros do investimento propiciarão isso.

A decisão sobre a quantia direcionada ao seguro pessoal e o quanto de riscos você está disposto a correr é algo pessoal, mas é inegável que à longo prazo essa decisão sempre valerá a pena. Pense em quanto dinheiro que será direcionado às aplicações! Pensem em quanto essa grana vai render! Logo além de estar sendo segurado pela sua seguradora particular, estará também recebendo os lucros dela, afinal você é o proprietário!

Vamos fazer uma alusão à um consórcio: Entrar em um e ser sorteado bem no início vale a pena. Agora imagine entrar em um e ser um dos últimos a serem sorteados... Com seguros e planos é parecido. Então se ao calcular seus riscos pessoais e verificar que tem chance de ser "sorteado" cedo, contrate um plano e seguro pois ainda não consegue "segurar-se a si mesmo". Obviamente que calcular a chance de ser "sorteado" cedo demais não é algo que se faz objetivamente, então correr o risco é decisão pessoal.

Veja abaixo que em 2015 tomei a decisão de correr esse risco pelo fato de ter uma boa saúde, não conter casos de doenças hereditárias na família, morar em um local considerado seguro e etc.








Até o momento estou na vantagem. Se tivesse pago o seguro do carro em 2015, 2016 e 2017 teria gasto R$ 8.900. Veja que nem estou contabilizando a franquia que seria paga para acionar o seguro... A realidade é que ao pagar tudo do meu próprio bolso sem contar com seguros, gastei somente R$ 1.978. Isso representa uma economia de R$ 6.922 reais, ou 40% do valor do meu veículo!
Óbvio que ainda corro riscos de ter o veículo roubado ou me envolver em um acidente com perda total, mas a cada dia que passa essa diferença entre "valor pago em seguro x pago particular" aumenta. A cada dia que passa estou ainda mais coberto e a aposta contra o "sistema" é ganha por mim.

Veja o gráfico do plano de saúde: Considerando um plano básico de 350 reais por mês, já teria pago R$ 12.600. Pagando tudo do próprio bolso gastei R$ 763, ou seja, uma economia de R$ 11.837!
O que acontece se descubro que estou doente nesse exato momento? Lógico que vou correr para fazer um plano, afinal a questão de "pagar e não usar" não faria mais sentido.

Na realidade a economia com planos e seguros é ainda maior, pois ao deixar de pagar esses valores para cobrir riscos que não se concretizaram no período, pude formar meu patrimônio e fazer ele render. Não seria possível pagar seguros e planos e ao mesmo tempo dar entrada em meu imóvel em 2014 e ter ele quitado antes do fim de 2017. Imagine quanto de juros eu pagaria no financiamento por comprometer parte da renda nesses planos e seguros?

Se acontecer algum imprevisto, tenho bens para me desfazer para cobrir grande parte dos gastos. É ruim desfazer-se do imóvel? SIM! Mas pense que nem o teria para começo de conversa se não adotasse essa "estratégia" de aceitar correr alguns riscos.

Para deixar as coisas mais interessantes, por que não cria uma carteira de investimentos exclusivo com esse nome? Que tal "carteira seguradora"? Para facilitar ainda mais, abra uma conta específica para este fim, pois ficará fácil de controlar.

Tenho certeza absoluta que financeiramente é melhor deixar um bom valor em um investimento de alta liquidez que paga menos juros do que pagar mensalmente seguro e plano de saúde. Sei que vão argumentar que existem vários investimentos que pagam mais e isso é um custo de oportunidade enorme. Aposto contigo que esse custo de oportunidade é menor do que o que você paga nesses produtos.

Existe um marketing sinistro em seguros e planos de saúde. O que eles fazem é sempre aguçar o medo nos potenciais clientes. Lemas como "Você está desprotegido" e "Catástrofes são mais comuns do que imagina" são amplamente utilizados.

O MEDO PARALISA

A verdade é que é necessário correr riscos para alcançar alguma coisa na vida. Se quiser, pode se entupir desses produtos de classe média que te dão uma sensação de segurança. Para vencer na vida é necessário lutar contra o sistema. Quando falo sistema, é tudo aquilo que dizem que você tem que fazer, e que por muitas vezes é tão sagrado que nem sequer é questionado.

Reflita se realmente necessita mesmo de seguro. Em muitas cidades onde o roubo de carros é muito baixo não creio haver tanta necessidade assim. Digo isso pois a tarifa de acionar o seguro para caso de reparos em muitas vezes é um absurdo e não vale a pena.

Descubra até que ponto você contrata os planos e seguros por necessidade ou pressão social. Sabe do que estou falando? "Você precisa ter sua própria casa", "Você precisa trocar de carro", "Você precisa ter um plano de saúde", etc.

Para concluir, digo que não sou contra os seguros e planos de saúde. O seguro de vida por exemplo é ótimo para quem tem filhos pequenos e os deixará sem suporte algum em caso de morte. São instrumentos muito importantes a serem utilizados quando não podemos nos resguardar por meios próprios. A questão é que quanto mais tempo você demorar para conseguir "se defender sozinho", mas lucro vai gerar para essas empresas. Gere lucro para você mesmo! Comece agora!

O diálogo é ótimo e enriquece o conhecimento geral, porém peço que sempre seja feito com respeito e educação.

Abraços do Senhor Bufunfa

50 comentários:

  1. Daí se precisar de uma cirurgia ou ficar internado em UTI vai ver o que são 50 mil...

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Tudo depende do quanto quer se cobrir e quanto quer gastar para ter qualidade. Estamos em um país que querendo ou não, a saúde é pública. Internado não deixará de ficar. Não podemos pegar aquelas imagens de hospitais com pacientes deitados no chão e achar que é a regra em todos os lugares, pois não é. Meu pai trabalhou quase metade da vida em hospital público e sabe como é. Não é esse horror todo em todo canto que se olha.

      Excluir
  2. Bufunfa,

    Cuidado para não entrar na miserabilidade como postei outro dia. As vezes a gente fica vidrado em somente investir que esquecemos de olhar a nossa volta.

    Claro que devemos olhar bem os seguros que fazemos mas essa de não ter seguro, pelo menos pra mim não rola. Quando você faz seguro de carro por exemplo, se estiver dentro das regras você não terá problemas com brechas que a seguradora poderá procurar e também ficará tranquilo sabendo que tem seguro do carro e suporte caso necessário. Já precisou ser rebocado no meio da noite?

    Meu carro custa 130k e o seguro foi 5,6k imagine quanto tempo levaria para dar o breakeven? Quantos anos teria que investir esses 5,6k e a que taxa para comprar outro carro no mesmo valor? E se me roubarem logo no segundo ano de seguro? Deixo pra lá os 130k perdidos e compro outro?

    Plano de saúde, já cotou o preço de uma cirurgia de emergência? Quarto com enfermeira? Já viu quanto se gasta caso ocorra uma fatalidade e você não tem um plano mínimo que seja? Já viu preço de exames de sangue?

    Uma coisa que talvez realmente não valha a pena é o plano odontológico. Minha mãe precisou de uma geral agora nos dentes e precisou de alguns procedimentos mais complexos e tudo saiu por 2k, dividi em 10X200 e pronto mas seguro de carro e plano de saúde....

    Abraço!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Olá bpm, não é questão de miserabilidade. A questão do seguro realmente é muito pessoal mesmo. Em relação à ser rebocado no meio da noite, super normal. Já trabalhei com transporte e sei mais do que ninguém que não é necessário seguro para isso. As mesmas pessoas que trabalham para as seguradoras também te atendem particular. Seu carro custa 130k, ok. o meu custa 17k. 50 mil está ótimo para mim, já para você não serve. Isso é simples. Lembra da pergunta feita acima? Você como seguradora de se mesmo consegue se segurar? Se ainda não, fique com o seguro. Se consegue, para que pagar? Não tem mimimi ou chororô. Se a seguradora aceita fazer seguro para você, é pq vai lucrar nas suas costas. Não defendi andar por aí desaprovisionado, apenas segurar-se a si mesmo. Certeza absoluta que muito provavelmente ao final da vida os gastos com seguros e planos serão maiores do que se pagos diretamente os gastos necessários. Saúde é caro sim, e os planos mais ainda. É a mesma questão. Se você tem um valor para se bancar, para quem vai pagar alguma empresa para bancar a ti? A lógica é irrefutável, o que talvez gere discussão é o valor para tal. No meu caso estou usando 50 mil atualmente e sei dos riscos que corro com esse valor. Para mim isso cobre 99% dos fatos que podem ocorrer e acho que vale a pena a economia em vista de segurar esses 1% restantes. O valor a ser considerado é algo pessoal, e entendo esse ponto.

      Excluir
    2. Ok, seu carro custa 17k. Vc tem 50k de emergencia. Vc bate no carro de 130k do BPM e paga com os 50k? Digamos que o acidente tem vitimas vc cobre os custos com os 50k?

      Excluir
    3. Olá amigo. Nunca tive a pretensão de falar que 50 mil cobre todas as tragédias que podem ocorrer nesse mundo. Lá no post fui claro ao afirmar que com esse valor eu cobriria a maioria das despesas. MAIORIA. Mais da metade dos condutores do Brasil não possui seguro, e nem por isso deixamos de viver. Com o meu salario de bosta, pagar seguro e plano representa um grande esforço em troca de apenas um pouco mais de cobertura de riscos percentualmente falando. Sei que quando falamos de valores monetários aí as coisas saltam. A questão é que é um risco calculado q escolhi assumir. Moro em uma cidade relativamente segura e com hospitais públicos razoáveis. Pra que pagar plano e seguro? Esse esforço adicional comprometeriam meus planos de futuro. Se eu fosse nos últimos anos pagar tudo que é plano e seguro que a classe média diz que é "básico", hoje não teria um imóvel quitado por exemplo. É uma fábula essa de eliminar os riscos na vida. A humanidade sempre correi riscos e isso é inerente a vida. A indústria dos seguros e planos lucra disseminando o medo, da mesma forma que o comércio lucra propagando o consumismo e os bancos lucram propagando a realização dos sonhos para já. O mundo nunca foi assim, então como chegamos onde estamos hoje? Estamos relativamente bem... Olhe ao seu redor. Quantas pessoas não possuem seguro de carro? Quantos batem o carro todos os dias? Como as coisas são resolvidas? Estamos no Brasil meu amigo... Viva a realidade. Se for para escolher entre minha independência financeira ou poupar para um dia poder bater no carrão do BPM, tenha certeza q o BPM vai passar raiva...

      Excluir
    4. Bufunfa,

      Racionalmente você está certo. Se se eu tivesse um carro de 17k eu não faria seguro também não ou talvez eu nem tivesse carro e pegava esses 17k e aportava.

      O risco é assumido então se um dia acontecer algo, foi assumido mas se não acontecer você tá maximizando seus ganhos. Mesma coisa com saúde.

      Na verdade tudo se resumo ao risco que você quer correr. Sempre temos uma história de saúde na família. Eu tenho uma com minha vó.

      Ah, só pra constar, cada farol do meu carro custa 16k e o para-choque custa 7k rsrsrses e se você bater no meu carro eu não passarei raiva, mandarei meu seguro consertar e te processarei mas talvez um advogado de defesa esteja dentro do orçamento de 50k ou então pega um na defensoria que será de graça.

      Abraço!

      Excluir
    5. Fala bufunfa. Como vai?
      Eu concordo com essa reserva, mas devido ao medo... faco das considerações do BPM as minhas.
      Abrsco.

      Excluir
    6. Tranquilo mineiro. Isso é bem pessoal mesmo.

      Excluir
    7. Bpm, esse seu carro é um filho de classe média. Kkkk. Espero que tenha q tenha entendido que meu ponto não significa que as outras formas de pensar estão erradas. É apenas querer estar exposto a mais riscos para obter um prêmio maior. Exceto de segurança tira isso da gente. Entenda que "excesso" é uma medida pessoal e cada um sabe da sua.

      Excluir
  3. reflita antes de cortar o plano de saúde. um conhecido teve uma AVC, não tinha plano de saúde,foi transferido para hospital público e estaria morto se permanecesse lá. Por sorte tinha muito dinheiro,foi transferido para a UTI de um hospital particular e gastou 1 milhão. meu conselho é: se você tem como pagar um plano de saúde, pague!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Boa tarde. Obrigado pela preocupação. Nesse caso acima, o atendimento com plano de saúde seria muito mais semelhante ao atendimento público do que o atendimento pago com esse 1 milhão em dinheiro vivo. Os planos veem coisas assim como fatos diminuidores de lucro, nunca que vão de bom grado gastar essa grana no tratamento de alguém. Legalmente falando é ilegal agir dessa forma, mas sabemos que somos vistos como presunto para a maioria dos médicos e planos de saúde. Quem não enxerga dessa forma é muito inocente em minha opinião. A única forma de levar nossa saúde à sério mesmo é pagando do próprio bolso, pois plano nenhum garantirá os cuidados que queremos e merecemos ter. Em relação à plano, tenho um basicão que minha empresa fornece, e logo não irei mais pagar o outro plano melhor que possuo por conta própria.

      Excluir
  4. ótimo post Senhor Bufunfa. Eu concordo com você em relação a seguro de carro. Tudo bem se você tem um carro como o nosso amigo ai de cima tem . Mas se você é uma pessoa normal e tem carros até uns 30 conto acho que não é tanta vantagem assim. por isso que sou a favor de ter um carrinho de no maximo uns 12 milzinho . que nem precisa de seguro.

    Agora sobre plano de saúde, acho que é necessidade cara. A saúde do RJ esta muito precaria cara. Meu pai esta sofrendo por não ter um plano de saúde. Teve um AVC,levamos ele para o hospital ficou 5 horas pra ser atendido e saiu de la com o diagnóstico que não houve nada, depois de outros exames particulares que identificaram o AVC esquemico. Outra vez foi agora que foi fazer catarata no hospital dos servidores e ficou quase cego.É foda..

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Olá ISN, obrigado pela visita.
      Antes de mais nada desejo saúde e melhoras para seu pai. Como disse acima no post, tudo é uma decisão pessoal, e cada caso é um caso. Uma coisa importante é a localidade que você mora, outra coisa é seu pai já possuir uma doença conhecida. No caso dele, creio que o importante é até mesmo fazer o máximo de grana possível e deixar guardada para emergências. Se fosse eu não pagaria plano de saúde. Como estou preocupado com minha saúde, eu venderia carro, casa, e o que fosse para cuidar da minha vida. Plano é igual seguradora, o objetivo deles é o lucro antes da nossa saúde, pois são tão capitalistas como nós. Como disse antes, não vou comprometer 50% das minhas chances de ser independente financeiramente em troca de 1% de chances de ter algum problema de saúde irremediável. Até mesmo se houver, existem outras alternativas. Tenho amigo que descobriu uma doença e partiu para os Estados Unidos. Chegando lá, deu entrada em um hospital, fez todo o tratamento lá com toda a qualidade de primeiro mundo, e depois voltou deixando as contas a serem pagas. Em questão de vida ou morte creio que coisas assim são totalmente válidas.

      Excluir
  5. Olá Sr. Bufunfa,
    Essa ideia é bem interessante. Muitos já estão tão atormentados pelo marketing dos seguros e planos de saúde que não são capazes de discutir a questão.
    No interior do Brasil temos muitos lugares onde o sistema de saúde funciona razoavelmente bem. Um amigo nosso se tratou de um câncer pelo SUS em Belo Horizonte e está curado. Outro amigo meu nunca pagou seguro de carro.
    Por enquanto eu compro BBSE3 e IRBR3, quem sabe no futuro elas proverão meu seguro!
    Grande Abraço!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Abraços Janota. Eu não gosto de depender de ninguém. Sei como é pagar algo na teoria bom e na hora que precisa ficarem dosando a conta gotas os benefícios. Tenho casos na família assim. Enquanto temos saúde e podemos formar a reserva para segurar a nós mesmos, não faz sentido pagar a terceiros para isso. O que não dá é viver a vida toda sem pensar dessa forma é falar q o conceito apresentado é ruim por que se está doente e sai mais caro o tratamento do que pagar o seguro. Isso é óbvio oras... É similar a entrar em um consórcio e ser sorteado logo de cara. O que estou propondo para reflexão é aquela pessoa que passa a vida toda contribuindo para algo que nem faz idéia se vai usar.

      Excluir
  6. Acompanho o pessoal da rede um tempo, nunca comentei mas vamos lá rs.
    Considero ok em relação a bens materiais, caso possuia uma reserva considerável (isso cada um decide o que é considerável para ser seu próprio seguro).
    Mas em relação ao plano de saúde? Não amigo, minha mãe tem câncer os exames que fez esse ano ultrapassam 80 mil reais. Eu tenho 24 anos ganho menos de 3 mil reais (600 de estágio + minhas revendas). Pago mil e pouco no plano da minha mãe. Enfim graças à Deus ela possui esse plano.
    Galera plano de saúde, tenham.
    Bom,essa é minha opinião .
    Abs

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Bem vindo amigo. Que bom que pelo menos posts assim fazem as pessoas aparecerem e comentarem. Vamos lá... Lembra que no post lá em cima falei de pagar os seguros e planos e não usar? Não é seu caso, por isso não serve pra você. Isso é normal. Ainda mais pelo fato que do seu salário não sobra o suficiente para formar essa reserva. Seria interessante adotar essa estratégia bem antes. Imagina se há 20 anos atrás pensassem nisso? Hoje o tratamento que daria à sua mãe seria bem melhor e talvez ainda sobrasse uma boa grana.

      Excluir
    2. Hahaha é verdade,o poder dos juros.hoje fiz meu segundo comentário no post do Mestre.
      Atualmente estou endividado TT , projeto 2018 deixar de ser endividado e começar a formar uma reserva. Quem sabe crio um blog rs.
      Obrigado SB, abs

      Excluir
    3. Que bom amigo. Foca nesse projeto e 2018 será um ano diferente para vc. Como está endividado, realmente hoje vc precisa de seguro e plano sim! Olhe meus posts antigos e veja em no fim de 2014 estava bem endividado. Hj estou formando uma base sólida, tenho casa quitada q na epoca nem tinha dado nem entrada epor aí vai... Desejo sorte e seria ótimo mais um blogueiro na comunidade

      Excluir
  7. Eita Bufunfa! Se tivesse um ranking de posts polêmicos, esse estaria na frente rsrs

    Vamos a minha opinião. Concordo sim com o que você falou. Se tem alguém vendendo seguro, de qualquer tipo, com certeza não é por bondade. É porque dá lucro, e muito. E se dá lucro, é porque alguém dam usb e paga por não usar.

    Todo seguro. Incluindo plano de saúde.

    Agora... quando mexe com a saúde, meu amigo, é de pensar 10 vezes antes de fazer algo. Eu pago cerca de 800 reais de plano, ganho um reembolso de uns 200 reais. Mas já usei inúmeras vezes, eu e minha família. Pelos cálculos que fiz, por cima, se não tiver no zero a zero, a diferença é pequena. Vou constantemente em médicos fazer exames e consultas.
    E todo mundo tem uma história pra contar. Meu pai mesmo fazia quase que semanalmente exames de quase mil reais, mas pagava pouco sem seu plano, e o exame saia quase de graça.

    Quanto à saúde é complicado ser objetivo, porque ninguém gosta de sofrer dor.

    Já outros, como de carro e casa, dá pra ser mais objetivo com mais tranquilidade.

    Eu mesmo não tenho Seguro de carro. Meu carrinho custa uns 15mil. O seguro é algo entre 1500 e 2000. Eleito nenhum que vale a pena. Coloquei um rastreador baratinho, trancas de tocante e câmbio, e pronto.

    Fica com Deus e um abraço colega

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. E aí poupador! Kkkk será mesmo q estaria nesse top Ranking? Tem gente aí polêmica tb hein. Kkkk Então amigo... Eu começo o post falando sobre aquela sensação de pagar alguma coisa e ficar com a sensação de não usar. Esse nao é seu caso... Para quem vai usar vale muito a pena... Olhe meu caso por exemplo... Tenho uma saúde boa e nunca fui internado na vida. Por ano devo ir ao médico umas 2X no máximo... Faço alguns exames e só. Considerando os gastos, seriam uns 250 com consulta mais uns 300 a 400 no exame para chutar bem alto. Porém na maioria das vezes sou atendido em um hospital público e só faço alguns exames no particular. No meu caso não vale a pena ter plano, entendeu? Para quem vai fazer uso, obviamente vale a pena.

      Excluir
  8. Bufunfa meu amigo,

    Vou desistir de voce deste jeito.

    Tudo errado, conceitos todos errados, este é o tipo de coisa que faz a gente pensar "Nossa, sou um genio, nao pago seguro e nem plano e aporto todo valor".

    Isto ai funcionara durante algum tempo, reafirmando suas convicçoes.

    Aí num belo dia voce passa mal ou tem seu carro furtado e perde um valor muito alto, levando toda a sua economia de anos.

    Ficar "liquido para oportunidades", nao usar plano e seguro do veiculo se achando o genio, voce esta indo para o buraco deste jeito e vai abandonar o blog.

    Foco em aportar, gerar renda extra.

    Foco em ser tranquilo, pague seguro e fique sossegado, a gente paga é pra nao usar mesmo, eu espero pagar 20 anos sem usar, mas em 10 anos ja usei 2 vezes o seguro e protegeu de prejuizos gigantes.

    Abraço e juizo filhao

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Kkkkk desiste não vdc. Em relação à essas previsões só o futuro dirá, vamos ver. Não me considero gênio não, sei dos riscos e estou disposto a arriscar. A cada dia que passa os riscos diminuem mais e se no futuro tiver algum inconveniente, terei grana para me proteger e com certeza será menos do que eu teria pago em planos e seguros até aquela data. Abraços e obrigado pela sinceridade.

      Excluir
  9. Que polêmico.. rsrsrs

    Como vc bem disse, depende da análise de cada um. Assim como vc, também não tenho seguro de carro, mas esse é um risco calculável, sei que na pior das hipóteses, meu risco estaria limitado a perda do meu próprio bem.

    Contudo, jamais deixaria de ficar sem plano de saúde. Os valores são ASTRONÔMICOS que podem, literalmente, te levar a falência caso vc não tenha.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Bom dia amigo Rico. Plano é super valorizado pelas pessoas em minha opinião. Muitas vezes as pessoas vão direto no hospital particular por já ter na cabeça que público não presta. Isso não é uma verdade absoluta. Em um dos comentários acima falei sobre um colega que descobriu uma doença e foi de turista para os Estados Unidos. Lá em 1 mês ele conseguiu uma residencia por aluguel e logo se internou e fez o tratamento que foi top. Lá os hospitais são obrigados a te atender. O que aconteceu no final foi que saiu do hospital com uma conta para pagar. Voltou para o Brasil e nunca pagou... Eu mesmo tendo plano no Brasil faria a mesma coisa se soubesse que tenho uma doença grave. Acho que as pessoas só pensam olhando para frente. Existem várias opções além de aceitar pagar caro por uma coisa.

      Excluir
  10. Eu estou me tratando pelo SUS e eh horrível passei por um particular e eh outro mundo o ideal seria ter milhões e ser atendido num sírio libanês ou Albert ,Einstein inclusive existe alguns planos de saúde premium que cobrem esses hospitais , mais ainda acredito montar uma carteira forte de ativos e pagar os seguros de acordo com a renda gerada..

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Soldado, bem vindo. Antes de mais nada te desejo melhoras. Concordo parcialmente que ser tratado pelo SUS é horrível. Minha vó por exemplo morava em uma capital e necessitava de tratamento constante. Lá o tratamento era horrível mesmo. Fazem quase 6 meses que está morando com minha mãe em uma cidade do interior, pois aqui o atendimento público é quase similar ao atendimento particular que ocasionalmente ela buscava na capital. É uma questão interessante isso. No post que fiz dias atrás sobre as diferenças no custo de vida em várias regiões do Brasil ficou claro que as pessoas ainda não compreendem isso pois ficam muito arraigadas às realidades do local onde estão habituadas a morar. Lembra da pergunta do início do post? Você consegue segurar-se a si mesmo? Se ainda não, a opção é realmente pagar o plano e lutar para formar esse seu seguro próprio particular. O valor desse montante é você que decide. O que ele vai cobrir também é uma decisão pessoal. Algumas pessoas podem estar tão preocupadas com a saúde que queiram cobrir apenas o seguro do carro e continuar com plano de saúde. Resumindo, no final das contas, é tudo uma questão de aceitar ou não alguns riscos.

      Abraços

      Excluir
  11. Cara, compartilho das visões do BPM e do VdC. Vc está entrando em uma corrida de ratos ao contrario desse modo, de não comer ovo para não jogar a casca fora. Vc paga o seguro justamente para não usar mesmo, para imprevistos, pois quando usar a paulada será forte, e um dia essa paulada vem. Comigo veio tbm... Pagava o seguro fazia uns 8 anos até que em um acidente tive perda total do veículo. O seguro me proporcionou um veículo novo, se no anterior eu tivesse cancelado o veículo era 90k perdido. E veja que eu estava há dez anos sem sofrer acidentes e há 8 pagando o seguro, sendo que os valores pagos não chegam nem perto do valor segurado. Mas enfim, boa sorte na sua decisão. Quanto ao plano de saúde, pois por mais saudável que a pessoa seja, segue a mesma linha de pensamento. Enfim, a decisão é muito pessoal. Eu não abro mão, pois por experiência própria fiz bom uso. Abraço!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Olá Finasfera. Bom dia. Acho q hoje vou bater o recorde de comentários aqui. Se soubesse tinha começado os posts polêmicos antes. Kkkk. Vc resumiu tudo. É uma decisão pessoal mesmo. É estar disposto a apostar e correr riscos. Vou constantemente atualizar os graficos lá em cima para ver se está valendo a pena. Abraços e obrigado pela visita.

      Excluir
  12. Bufunfa essa teoria funciona sim! Só que apenas com pessoas com patrimônio substancial, considero cerca de 10 MM para cima. Como nossos amigos falaram, e se vc ficar na UTI? tive que fazer uma cirurgia de emergência para retirada do apêndice esse ano e gastaria cerca de 20 - 30 mil reais no particular!

    Então pondere com muita atenção a perda da tranquilidade de possuir um plano de saúde ou seguros...

    Farei um post a respeito de seguros e a importância de tê-los.

    Abs!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Olá galo. Já reparei que tolero mais riscos que as pessoas em geral. kkkkk Se eu ficar na UTI? Oras, vou ficar... Em hospital público! Duas ex-namoradas eram enfermeiras e tenho alguns conhecidos da área de saúde pois meu pai trabalhava em hospital. O que eles me contaram é que quase todos os médicos que trabalham em publico, também trabalham no particular. Os recursos disponíveis em caso de UTI é bem parecido nos dois casos. Na cidade onde moro por exemplo, o melhor lugar para ser internado é no hospital publico. Todos sabem disse e em casos mais graves, os próprios hospitais particulares transferem os pacientes para o público. Plano de saúde faz mais diferença na hora de marcar consultas, pois esse atendimento no público é mais demorado. Nesse caso eu prefiro pagar em dinheiro mesmo. Essa é a minha situação e entendo que a maioria das pessoas que moram em capitais tenham realidades distintas. Acompanho pelo Google Analytics e vejo que a maioria dos acessos ao blog provêm das capitais Rio, São Paulo e Brasília, então entendo a dificuldade das pessoas em acreditar que o SUS também é bom.

      Aguardo o seu post amigo galo, e se for convencido pelos argumentos apresentados, logicamente vou mudar minha visão. Afinal de contas quero o melhor para mim, correto?

      Excluir
  13. Fala Bufunfa,

    post intrigante meu caro! Bom, quanto ao meu caso, pago um seguro apenas contra roubo do carro, o que reduz de 1500 anuais para 700. Assim, fico exposto apenas a acidentes contra terceiros. O que é um perigo não, imagina eu bater no carro do BPM! Melhor não imaginar rsrs

    Meu carro custa no máximo 20k E tenho isso em reserva, porém prefiro pagar o seguro pois dessa forma não preciso aumentar o montante liquido.

    O bom do seguro é não precisarmos manter uma reserva grande para eventuais problemas. o lado ruim é que pagamos mais caro como você bem pontua no texto.

    Plano de saúde não tenho, mas pretendo investir em um principalmente quando a sra Inglês engravidar. Hoje, estou usando um recurso da CPFL chamado cartão para todos. Você paga 20 reais por mês e com isso tem um belo desconto nas consultas e exames. Falarei mais em um futuro post.

    Provavelmente eu explore seu texto em meu blog rsrs Vamos ver! Até mais Bufunfa

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Inglês, boa tarde! Geralmente as pessoas que possuem carros mais caros possuem seguros, então é só pagar a franquia deles. Mais fácil. No final das contas tudo se acerta e revolve. Todos queremos resolver as coisas de maneira rápida ao invés de deixar o moroso sistema judiciário cuidar. Aí que entram os acordos. Eu cheguei a uma conclusão pessoal que é melhor fazer um mix de reserva considerável com algum risco do que pagar seguro. Mesmo uma reserva grande é mais vantajosa que pagar seguro. O que não dá também é comparar a minha reserva de 50 mil que foi feita para meu caso que possuo um carro de 17 mil para uma pessoa que tem um carro muito mais caro. Lógico que a reserva se ajusta a realidade de cada um...
      Em relação ao plano de saúde, acho q deveria mesmo se programar para ter. Uma coisa é você arriscar a si mesmo, outra coisa é assumir um risco com uma outra vida em jogo. Com filho não se brinca mesmo, que bom que também chegou a essa conclusão.

      Excluir
  14. Grande polemica SB!
    Eu tendo à concordar sobre alguns seguros e consórcios, mas em se tratando de saúde soubum pouco cética. Já presenciei situacoes bem graves "de uma hora para outra" e que nenhuma IF de relis mortais seria capaz de bancar. Estou falando de cirurgias de emergencia, meses em hospitais e em UTI, etc.
    1% de risco parece pouco, mas ao longo da vida é muito e a chance de vc ver sua IF ir pelo ralo por pura economia de algumas centenas al mes, não me parece fazer sentido. Nas finanças a estatística funciona muito bem, na vida, nem tanto. Já tive problema de saúde que absolutamente ninguém da minha familia teve, então não conte tanto com a hereditariedade.
    A ponderação é necessária para não deixamos uma luta de anos para cegar na IF ser em vão por conta de 1 ou 2 eventos...
    Abs!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Polêmica mesmo. Fui almoçar e durante o almoço estava refletindo e acho que consegui sintetizar toda essa discussão em uma situação bem hipotética e até meio idiota. Vamos lá:

      Imagine que você está à frente a uma roleta de cassino que possui numeração de 1 a 100.

      A aposta é a seguinte: Escolha um número de 1 a 100. Se cair no número escolhido você perde tudo o que tem na vida, e ainda é injetada em você um vírus de uma doença fatal que tirará sua vida em pouco tempo. MAS... Se cair qualquer outro número, você ganha 10 milhões de Reais!

      A maioria das pessoas não arriscaria, já no meu caso eu arriscaria. Acho que toda a discussão é baseada nesse ponto.

      Isso é MUITO pessoal mesmo

      Excluir
  15. Fala Bufunfa, alguns pontos são bem interessantes, provocam como constatado nos comentários acima, que diga-se de passagem li todos, diversas sensações e opiniões, confesso que mudei minha visão ao longo que ia lendo os comentários e quando você lançava sua resposta ficava na dúvida do que seria mais interessante, daí cheguei a conclusão que: TUDO DEPENDE DO CONTEXTO, sim, tudo depende dele, no seu caso o seu contexto é um pouco diferente da maioria, como pontuou sobre saúde pública de qualidade , em outras casos não é assim. a questão é que é muito pessoal e deve-se levar em consideração a situação de cada um, porém há de se pensar que não devemos fazer de tudo em prol da IF, a palavra chave é EQUILÍBRIO e saber onde está pisando, é como minha mãe sempre diz, "Quem não pode com o pote, não pega na rudia" no seu caso você pode com ele, já outros nem tanto, e cada um segue da forma como acha mais conveniente, mas a discussão promove o conhecimento e isso é o máximo aqui na finansfera.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Vdd maromba. Tudo muito pessoal e particular. Cada um tem uma realidade. A idéia sempre é promover um debate de ideiad e não ditar quem está certo ou errado. Abraços.

      Excluir
  16. Eu gosto de como você faz os cálculos. É igualmente interessante observar como as pessoas reagem a eles.

    No final, é tudo uma questão de custo beneficio e perfil de risco. Se fulaninho está cagando para médicos, e só faz uma vez no ano o checkup, sem histórico de doença na família, com um estilo de vida diferente do comum, mais saudável, realmente, não vejo sentido em um plano de saúde.

    O inverso também é o verdade. Para quem faz tratamento(s), faz muito mais sentido ter um plano. A matemática não mente.

    E no final, como você mesmo citou, no caso de uma tragédia, a maioria dos planos e seguradoras faz de tudo para evitar suas obrigações. Se você quiser estar REALMENTE segurado contra os acontecimentos da vida, vai gastar uma pequena fortuna, e a partir do momento que fizer isso, os números normalmente voltam a não fazer sentindo, estatisticamente.

    Obviamente, isso tudo é bem pessoal e não tem um jeito de calcular com precisão exata a se você deveria ou não fazer um seguro ou plano de saúde. Tenho parentes que já sofreram em hospital mesmo com plano de saúde, e tenho outros que já bateram o carro umas cinco ou seis vezes, e estão tranquilos por conta do seguro.

    No final, a maioria prefere pecar pelo excesso de cuidado, porque afinal, raramente uns trocados a mais na conta valem mais que a "paz de espirito" (se é que seguradoras são capazes de oferecer isso) de dormir tranquilo a noite.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Interessante seus comentários. Bastante perspicaz em sintetizar a coisa toda. Obrigado

      Excluir
  17. Olá Senhor Bufunfa, acho que você não está considerando o custo de oportunidade e o risco de não possuir um plano de saúde

    Por exemplo: vamos considerar que você possuia 50k para o plano de saúde que gera 4k anual com a Selic a 8% ao ano (sem contar o desconto do IR da aplicação). Se você possuir um seguro saúde de R$ 350 mensal como você colocou no exemplo você pode abater na declaração completa de IR o valor de R$ 4,2k.

    Portanto, o lucro que você “daria” para a seguradora é abatido do seu imposto de renda. Caso você utilize o seu seguro saúde, o seu lucro potencial será muito maior. Com a queda da Selic, a assimitria é extremamente positiva em ter um plano de saúde. No meu caso particular, sofri uma lesão em 2013 e precisei de cirurgia, exames, meses de fisioterapia e meu plano cobriu tudo. Portanto, eu posso pagar mais 10 anos de plano saúde que ficarei no “lucro”.

    No caso do seguro do carro de valores mais baixos não vale a pena.

    A pergunta que você deve se fazer é: No pior caso eu consigo viver sem carro? Acredito que sim. E eu consigo viver sem a saúde e quebrado financeiramente? Provavelmente não.

    Boa sorte em não ter seguros, porque você irá precisar. Grande Abraço

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Olá aportador. Em relação ao abatimento do IR, o mesmo também é feito quando eu pagar pelos exames e internações de maneira particular, então tem esse fator compensador. A afirmação de que eu vou precisar é totalmente especulativa, portanto não é um fato consumado. Quando realmente verificar que precisarei usar, aí corro atrás de um plano. Enquanto verifico que não preciso usar, fico sem o plano.
      É a questão de prever ser "sorteado".

      Abraços.

      Excluir
  18. É uma questao polemica. Acho legal vc por no papel e calcular a tolerancia ao risco como está fazendo. Mas pense no que o aportador financeiro comentou. Outra coisa, abater do IR tem um limite, nao ? Será que se gastar 200mil na UTI num certo ano pode abater isso tudo da base de IR ? Quando penso em seguro e risco lembro o caso do piloto da Chapecoense. Ele sabia que havia um risco mínimo de ficar sem gasolina, porém nao pensou que se isso ocorresse o estrago seria irreparável. Ou seja, nao valia a pena correr aquele risco, por menor que ele fosse.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Olá Vagabundo. Obrigado comentar no post. Realmente tem a questão do limite na declaração, mas acredito que ainda assim compensa bastante se considerar a diferença nos valores. Isso é ainda mais claro quando sabemos que não abate os gastos do valos a pagar de imposto, mas sim da base de cálculo do IR, ou seja, no máximo 27,5% do total dos gastos. Em relação ao avião da Chapecoense, não creio que havia um risco mínimo. Pelo contrário, era risco total!!! Se um dia me ver em situação parecida, com certeza vou me preparar para não correr tantos riscos. Meu aportes mensais giram em torno de 1 a 1,5 mil, e se for pagar plano e seguro vai cair para coisa entre 390 a 890 reais por mês. Quem consegue atingir a liberdade financeira com isso?!?! Por isso preferi viver como a maioria dos brasileiros sem plano e seguro. Quem sabe um dia com esses aportes eu não consiga estar melhor que a maioria? Pelo menos para mim vale o risco. Abraços

      Excluir
  19. Sr. Bufunfa, rapidinho aqui para se solidarizar contigo: também não tenho seguro em nada e penso exatamente como vc. O dinheiro que já economizei e investi com isso já me dá um conforto em caso de problemas.

    Cada um com seu cada um. Também partilho de ótima saúde, me cuido muito bem, sem histórico familiar de nada e extremamente anti-hipocondríaco. Pagar seguro para quê, fala sério!

    Automóvel: uso pouquíssimo, bom carro mas pouco visado e dirijo (sem falsa modéstia) muito bem. Pagar seguro para quê?

    Abraço!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Pois é André. Cada um faz sua avaliação pessoal do risco né? Abraços e obrigado pela visita.

      Excluir
  20. Grande Sr. Bufunfa. Poucos param para fazer as contas mesmo. Um eventual acionamento de seguro para perdas grandes é um evento um tanto raro (se vc for um bom motorista) e o custo anual comparado a isto é bem alto.
    Gosto da estratégia do I. Ingles de ter um bem básico só para PT e roubo/Furto e o resto guento no bolso. Só acionar em casos realmente extremos

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Realmente, o Inglês adotou uma estratégia intermediária muito interessante. Viu sobre o cartão de todos que ele postou? Muito bom também!

      Excluir
    2. Eu fui atrás mas até agora, infelizmente o saldo está negativo srsrs

      Enviei uma mensagem pelo formulário do site perguntando se eles possuem uma relação dos conveniados de Campinas, sem resposta. Vou aguardar mais um pouco...

      Fui também em um bom laboratório que fica a duas quadras aqui de casa para ver se eles aceitavam e nem tinham ouvido falar.

      Acho que vou ter de continuar pagando à vista com desconto mesmo rsrs

      Excluir
    3. kkkkk. Os benefícios que temos direito eles tratam de esconder bem!

      Excluir


Blogs Recomendados