Saia RÁPIDO das Dívidas! Como fazer

Eu já fui bem endividado, então falo por experiência própria. Só quem sai desse pântano consegue agora visualizar de fora o perigo que estava correndo. Hoje sou feliz, mais próspero, confiante e esperançoso. Já relatei nos posts Fogo de Palha?, Trato Feito! e Engordando o Leitão a situação na qual estava e expliquei resumidamente como me livrei daquela vida financeira louca.

Hoje quero ajudar de verdade quem lê o blog a sair de uma situação financeira difícil.

É bom até mesmo revisar essas importantes lições que a vida nos dá. As vezes me pego lendo livros como "Pai Rico, Pai Pobre" ou "Os Segredos da Mente Milionária" pela décima ou vigésima vez. Acho muito importante sempre voltar aos conceitos fundamentais para solidificar isso na mente. Desequilibrar-se é mais fácil do que manter o equilíbrio!


# Desequilíbrio Financeiro

Por que perdemos o controle sobre nossas finanças? Essa eu sei o porquê pois já passei por isso: É porque consumimos sem planejamento, fazemos empréstimos para amigos sem responsabilidade e enxergamos cada parcela do financiamento individualmente como se fosse uma única conta.

Se é para falar de desequilíbrio, vamos começar chutando o balde!

Vilão nº 1.

O exemplo clássico é a "paixão de todo brasileiro". Sim! Isso é uma mensagem subliminar dita diretamente na TV (existe subliminar direta?). Ter um carro na garagem quase sempre é importante. Ele pode ser usado em momentos de emergência, para percorrer longas distâncias economizando tempo e também para o nosso conforto e da família. Ultimamente com a facilidade de conseguir um financiamento, muita gente fica animada em comprar um carro luxuoso ou ainda comprar outro carro. Isso pode ser a decisão que faltava para desequilibrar de vez o orçamento.

Eu sei que o transporte público é péssimo, a poluição sonora e visual é terrível, e as filas nas grandes capitais para o ônibus e metrô desanimam. No entanto, antes de correr para uma concessionária e descobrir que as prestações cabem no seu bolso é preciso lembrar: Independente de comprar a vista ou financiado, os custos de ter um carro vão bem além do que aquela parcela do financiamento.

Sabia que em um ano as despesas podem chegar a 1/3 do custo do carro? Então em 3 anos os gastos comprariam um carro novo! Até 2 carros novos se você comprar financiado.

Está assustado? Pegue esse carro aí que está na sua mente agora e pesquise com a ajuda do brother Google:

IPVA, DPVAT, Seguro, Licenciamento Anual, Depreciação (o quanto seu carro perde valor com o tempo), Custo de Oportunidade (Quanto você receberia de juros se aplicasse o valor do carro), Manutenção, Combustível, Estacionamento, Financiamento e Outros Gastos como batida, multas e etc.

Se você mora em uma cidade que tem Uber, por que não usa o serviço? O que não faltam são motoristas de Uber lucrando pouco e achando que ganham bem porque não enxergam estes gastos ocultos!


Vilão nº 2




É o cartão de crédito! Isso porque você não sabe usar! O que ele mais quer é ser seu amigo. Ele ajuda no fluxo de caixa adiando o pagamento das compras em até 40 dias. Ele também te permite fazer uma melhor gestão das finanças ao permitir o pagamento de todas as contas em um único dia, além de eliminar a necessidade de anotar todos os gastos. Vem tudo descrito na fatura do cartão não é?
Ele ainda te dá dinheiro! Você consegue acumular milhas ou obter cashback com o seu uso. Vejam no post Economize Agora! dicas super quentes para utilizar e ganhar dinheiro com o cartão.




Mas é preciso ter disciplina... Existem regras que você tem que cumprir:

1. Compre só o que precisa
2. Antes de pagar com o cartão verifique se existe desconto para pagar à vista
3. Planeje. Sem não vai conseguir pagar no fim do mês, deixe para o próximo
4. Nunca pague menos que o total da fatura e nunca entre no rotativo

Já está endividado nele? Existe saída! (Experiência Própria)

Enquanto você ainda paga algum valor mensalmente, a administradora não vai renegociar a dívida. A saída é parar de pagar para negociar um desconto nos juros. Com isso você perde o limite de crédito e fica com o nome sujo, mas é um dos caminhos para voltar a ter uma vida financeira estável. Você também pode obter um empréstimo pessoal com juros menores para pagar o cartão, mas geralmente nessa segunda opção você paga mais caro que a primeira.

Além destes dois vilões, existem inúmeros mostrinhos menores que você nem enxerga! Qual a solução? Se você está praticamente cego para isso, a solução são óculos financeiros!

Opa! Isso existe? Sim, e inicialmente você não vai gostar muito de saber o que é! Se chama planilha de ganhos e gastos! Hehehehehe


# Planilha de Ganhos e Gastos

É verdade, não tem outra saída. Até existem hoje em dia aplicativos de smartphone que prometem fazer um controle para você, mas nunca vai ser a mesma coisa em minha opinião.

Para a maioria das pessoas o mais difícil não é fazer a planilha, afinal o que não faltam são modelos prontos. Sabia que grande parte das pessoas que iniciam esse controle não duram nem 6 meses? Além de falta de persistência, é normal que a falta de intimidade com a planilha cause essa desistência.

É preciso que cada um personalize a sua de acordo com as próprias características. É por isso que sou contra aplicativos de celular. Preencher uma planilha e analisar os resultados requer um tempo mínimo de concentração e reflexão, e não é um aplicativo no meio de tantas notificações de Whatsapp e Facebook que lhe proporcionará isso.

Comece em um "Excel da vida" com um controle bem simples que você se sinta confortável e vá evoluindo aos poucos. Quando eu iniciei a minha planilha tinha poucas linhas e colunas, mas hoje tem várias informações que não me deixam perdido em momento nenhum. Pelo contrário, é minha melhor amiga na tomada de decisões financeiras.

Persista! Coloque como meta passar de 6 meses fazendo esse controle, pois a partir disso vira rotina e você começa a ver as vantagens e começa a gostar. Na parte das despesas uma boa dica é diferenciar as despesas fixas, variáveis e supérfluas.

Comece com o corte dos supérfluos. Só gaste com presentes se puder e mesmo assim pesquise antes. Procure fazer programas de lazer alternativos mais baratos (nem por isso mais chatos). Cuidado com o gasto com celular! Por que você ainda faz ligações se existem inúmeros aplicativos que fazem isso mais em conta? Cuidado no Supermercado! Aí vão excelentes dicas:

1. Evite compras por impulso. Coisas não essenciais podem ser deixadas para uma próxima vez e refletidas sua necessidade por mais tempo.
2. Anote os gastos com pequenas compras. O valor final pode te assustar.
3. Só vá ao supermercado sem fome
4. Faça uma lista de compras. (Essa me ajuda muito)
5. Compre alguns produtos em maior quantidade quando estiverem em uma boa promoção.

Vou dar exemplos de categorias de despesas para você fazer sua planilha:

Alimentação, casa, comunicação, educação, filhos, juros, lazer, pessoal, saúde, transporte e outros

O planejamento o ajudará a saber de onde vem e para onde vai o seu dinheiro.

A pior parte de fazer um planejamento financeiro em uma planilha é lançar aquelas notinhas de valores menores que lotam a carteira. Dá trabalho mesmo! Esses gastos como cafezinho, bala, água e etc fazem a diferença, ainda mais se forem rotineiros. Eles podem não ser tão pequenos como você pensa.

Quer uma dica? Use a tecnologia a seu favor. Use ao máximo o seu cartão de crédito ou débito, pois assim a operação fica registrada e você tem uma fonte de consulta segura sem precisar anotar nada na hora. Se for realmente preciso pagar em dinheiro, faça isso no bloco de notas do seu celular. Eu faço isso e não tem complicação.

Crie uma planilha de controle para as contas como se a sua casa fosse uma empresa. Existem tantas pessoas "experts" nos negócios e um fiasco nas finanças pessoais! O motivo é que não levam as próprias finanças tão à séria como deveriam.


#Casamento

Se você não é solteiro, precisa pensar nas finanças da família e não somente individualmente.
Uma decisão precisa ser tomada. A quantidade de informações a ser compartilhada precisa ser analisada. Isso varia de casal para casal e já falei disso no post Minhas 5 Polêmicas Regras de Finanças para Casais.

Se você achar melhor abrir o jogo, o envolvimento de todos é essencial para sair das dívidas e economizar. Comece a atribuir responsabilidades consentidas em grupo entre os membros da família. Cada um tem sua responsabilidade de fiscalizar um tipo de gasto e ajudar a registrá-lo.

Ainda temos algumas particularidades especiais. Sabemos que grande parte dos problemas de relacionamento dos casais começam com o dinheiro. A falta ou o excesso. Algumas dicas são:

Abra um conta corrente conjunta para gerenciar os pagamentos relacionados ao dia a dia. Essa conta também será utilizada para concentrar os investimentos para as metas do casal. Até em casos mais extremos como falecimento ou hospitalização, a conta poderá ser movimentada sem que haja maiores complicações.

A Poupança e os gastos podem ser definidos de acordo com a renda de cada um. Também é recomendável abrir uma conta individual para gastos pessoais de cada um.

Independente das táticas acima, o mais importante é aprender a lidar com o perfil do cônjuge e criar condições para que os sonhos e metas sejam conquistadas e comemoradas pelos dois (3 ou 4 se depender da Globo). Dependendo do perfil de cada um, o relacionamento tem tudo para dar certo, ou tudo para dar muito errado.


# As Regras

São regras para ter as finanças saudáveis:

1. Gastar menos do que ganha
2. Definir metas que deseja atingir
3. Possuir reserva financeira para gastos inesperados
4. Só contrair dívidas em último caso, e que podem ser pagas com folga e em pouco tempo
5. Investir regularmente e corretamente
6. Possuir seguros essenciais
7. Se auto conhecer, como influências que interferem no seu impulso por consumo
8. Você merece! Presenteie-se com regularidade e responsabilidade pois você merece
9. Não trace metas absurdas que não serão atingidas e só te desmotivarão
10. Usufrua o máximo possível do seu dinheiro desde que cumpra todas as regras anteriores

Depois se seguir todos esses passos e colocar ordem nada casa, o objetivo é fazer sobrar dinheiro semanalmente não é?


# É hora de investir! 

Sabe aquela conversa boba de ficar rico com uma super dica ou jogada financeira? MENTIRA! Para fazer sua grana crescer é necessário disciplina.

Tenha consistência nos aportes mensais nos investimentos. Você era tão bom em pagar as parcelas de financiamentos... Lembra? Crie uma transferência mensal automática para os investimentos, pois assim "dói" menos.

Pode começar na poupança. O mais importante no início é a disciplina para gastar menos do que ganha, investir mensalmente, e fazer o controle e análise de gastos.



Com o tempo e dedicação aos estudos (nem é tanto assim), você terá acesso a outros investimentos bem fáceis e com mais rentabilidades como Tesouro Direto, CDBs, LCIs, LCAs e fundos. Se quiser ir mais além, fique a vontade! Sempre existem coisas a aprender. Porém entenda que o mais importante de tudo você conquistou, que é a educação financeira. É ela que te fará tomar as rédeas da sua vida!




Não pare por aqui. Recomendo a leitura dos livros já comentados no início do post, a saber:

Pai Rico, Pai Pobre
Os Segredos da Mente Milionária


# É hora de dar Tchau!

Ficaria muito grato se desejasse também escrever um blog (de preferência anônimo) para relatar sua jornada. Se preferir pode também fazer um diário pessoal. Você não tem noção de como escrever e refletir frequentemente dá uma injeção e ânimo e persistência!

Boa sorte na sua jornada! Sucesso!

Abraços do Senhor Bufunfa!